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最稳健的标准普尔家庭资产配置图竟然只适合有钱人?

  大名鼎鼎的标准普尔家庭资产配置图相信不少财蜜都应该有所耳闻吧?这张图是全球最具影响力的信用评级机构标准普尔(Standard&Poor’s),通过调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式而得到的家庭资产配置图,一直被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

  然而这张图真的符合我们各个阶段的经济情况吗?一起来看看财蜜@花凋怎么看吧。

  她理财财蜜@花凋

  花凋第一次看这张图的时候,简直惊呆了:真按照这个来配置资产,还让不让人活了?

  生钱的钱占去了30%,保本升值的钱占了40%,买保险占了20%,只剩下10%来家庭开销?年入10w,要花2w来买保险,脑子进水了还是家里有矿钱多得没地方花了?年入10w,一年只花1w,别的全拿去生钱升值?一家人光吃馒头和咸菜吗?

  其实,标准普尔家庭资产配置图,最大的用途只有一个:提醒大家,钱要分成几部分,不能全用来开销了,备用金、保险、生钱、保本的钱一个都不能少。

  但是,关于钱的比例分配千万不能按照图中生搬硬套。在花凋看来,不同的人生阶段比例分配是完全不一致的。

  刚毕业的时候,收入低,开销大,要租房,人情往来,父母要孝顺,要继续提升自己。很可能月收入5k,租房就要2k。这时再拿收入的70%去投资,考虑养老金问题,实在显得不合时宜。

  刚毕业的时候考虑最多的应该是标准普尔图中的前两项:备用金、保险,拿全部的结余去把备用金和保险这2个账户准备好,别的就先别想了。

  保险千万别想着拿20%的收入去买,应该在确定保额的基础上,保费越低越好,结余多点,买终身,结余少点,买定期。这时候全力考虑的就是不要让自己因病致贫因伤致贫,不要因为突然失业而无米下锅。

  财蜜@脑花香菜折耳根说得好:

  贫穷的怪圈,如果掉进去了,可能真的很难爬出来。

  过几年考虑买房结婚生子了,应该在准备好备用金和保险这2个账户的基础上,别的钱都以“安全保本流动性好”为主。保险可以考虑增加终身的了,因为毕竟年轻,保费便宜。有人说,正好赶上了5星级机会,该不该把钱拿去投资理财?只问一句:你还买不买房?不买,就一把梭了,如果要买房,哪来的钱投资?

  房子买了,小朋友也有了,家庭收入也蹭蹭地涨。保险该配的配,意外、寿险、重疾、医疗都配上,保额一定,保费越低越好。可以考虑第3、第4个账户了。

  激进点的,可以把房贷作为一个硬性支出,放到第一个账户里考虑。然后把其余的结余拿来分配给第3、第4个账户。至于比例,第3个账户是生钱的钱,重在收益,股票、基金、房地产等。第4个账户是保本升值的钱,养老金、子女教育金等,本金安全、收益稳定、持续成长。花凋认为:投资理财的钱和子女的教育金等放到不同的账户里,是很好的做法。小她里就有财蜜买了很多国债,给子女存教育金,给自己存养老金的。至于两个账户的比例分配,完全可以按照实际情况来。比如小孩还有12年才上大学,完全可以把子女教育金都投到指数基金中去,比买国债收益要高一点。如果已经给小孩准备了100w的国债做教育金,自己又有房租当养老保险,还要把收入的大部分拿去补充第四个账户,就更没有必要了,完全可以全扔到第3个账户里去。

  保守点的,房贷没还完就不安心的,则优先补充第四个账户,什么时候可以覆盖房贷了,什么时候再考虑第三个账户。毕竟那时的抗风险能力就更强了。

  一句话:根据个人实际情况和抗风险能力,先把第四个账户补充好,子女的教育金,要还的房贷,自己的养老金,都准备的让自己安心了,再全力以赴第三个账户也不迟。至于投资方式,自己看着办吧,只能说国情不一样。

  房贷还完了,收入更多了,家庭资产也更多了。嗯,钱多就是好,爱怎么配置就怎么配置吧。资产1000w,就是想拿200w买返还型保险,土豪随意。甚至钱多得不想买保险,保额几十万没意思,要想保额上千万得买好多家的保险,太麻烦。嗯,有钱就是好。

  说说花凋的资产配置吧,刚毕业时,虽然不懂买保险,但已经知道了备用金的必要性。第一年的收入基本就用在生活开销、人情往来、还助学贷款等地方了,还有就是在卡里存了点钱,不会让自己断炊。定投的钱很少,比例可以忽略不计。

  过了几年,保险意识萌发,大概花了年收入10%左右,给自己和老公配了终身重疾险,生活开销大概在30-40%吧,没有房贷。其余的钱全部定存,一点点钱定投,比例可以忽略不计。

  买了房之后,重新划分收入分配。生活开销(含房贷),希望控制在收入的40-50%以内,其实花凋希望更低一点的。但是,好生活谁都想要的,过得开心不就是花得开心嘛。保险嘛,陆陆续续又加了点,保费大概占年收入的6-8%吧。其余的钱,一方面加大了定投额度,同时拼命补充第四个账户。现在,第四个账户已经成功覆盖房贷了。于是,花凋的策略变成了:所有的结余都往定投里扔,遇到5星级机会,就取部分第4账户里的钱,投到定投里去,赚钱出来后,再投到第4个账户里去。

  最后总结:对于普通人来说,任何时候第一个备用金账户和第二个保险账户都是必不可少的,一定要补充好这2个账户。然后可以根据自己的实际情况和抗风险能力,来分配第3个投资理财钱生钱的账户和第4个保本安全性为主的账户。

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(责任编辑:张洋 HN080)
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